Co ze spłatą kredytu po przekroczeniu wieku emerytalnego?

Alicja Charzyńska
Fot. 123RF
Udostępnij:
Masz 40 lat i zamierzasz wziąć kredyt mieszkaniowy? Nie zdziw się, jeśli bank do wyliczenia zdolności weźmie pod uwagę tylko część twojego dochodu, bo spłatę kredytu potencjalnie zakończysz już jako emeryt.

Emerytalne niewiadome

Od początku tego roku obowiązują zapisy Rekomendacji S, nakazujące bankom uwzględniać w ocenie zdolności kredytowej spadek dochodu po przejściu na emeryturę. Dotyczy to osób, które dziś pracują zawodowo, a podczas spłacania kredytu osiągną wiek emerytalny.

Rekomendacja nie mówi dokładnie, jak banki powinny postępować, czyli, na przykład, w jakim stopniu zmniejszyć dochód, a także jaki wiek potraktować jako emerytalny i czy różnicować go dla kobiet i mężczyzn. Sytuację dodatkowo komplikuje planowane wydłużenie wieku emerytalnego, które powoduje, że banki nie wiedzą dziś, w jakim wieku ich klienci będą kończyć pracę zawodową.

Czytaj także: Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny? Jak porównać oferty?

W jaki sposób instytucje finansowe traktują dochody osób, które w trakcie spłaty kredytu potencjalnie staną się emerytami? Możliwości teoretycznie jest wiele, bo "w obiegu" są przeróżne kalkulacje, dotyczące wysokości przyszłej emerytury z I i II filaru.

Tylko wiek jest znany

Banki nie mają jasnej, sprecyzowanej i jednolitej polityki wobec osób, które w okresie spłaty wkroczą w wiek emerytalny. Nawet kryterium wieku, po jakim przechodzi się na emeryturę, jest płynne! Najliczniejszą grupę banków stanowią te, które przyjmują, że wiek emerytalny, bez względu na płeć, to 65 lat. Taką politykę stosują: Nordea, BNP Paribas, DnB Nord, Getin Noble Bank oraz Kredyt Bank.

Teoretycznie te instytucje powinny korzystniej liczyć zdolność kredytową kobiet, które w trakcie spłaty zakończą pracę zawodową. Nieco mniej liczna jest grupa instytucji, w których wiek emerytalny pokrywa się z obecnymi przepisami (60 lat kobiety, 65 – mężczyźni). Tak jest w Alior Banku, BOŚ, Credit Agricole i Eurobanku. BZ WBK jest z kolei bardziej restrykcyjny wobec mężczyzn, bo bez względu na płeć przyjmuje, że wiek emerytalny to 60 lat. Pięć banków: PKO BP, mBank i MultiBank, Idea Bank, BGŻ i BPH – odmówiły podania regulacji dotyczących wieku emerytalnego.

Czytaj też: Rosną marże kredytów hipotecznych w euro

Wielka niewiadoma

Wybór banku przez osoby, które zbliżają się do wieku emerytalnego, nie jest rzeczą łatwą. Trudno bowiem przewidzieć, jak zostanie potraktowany nasz obecny dochód w poszczególnych sytuacjach. Różne podejście banków może brać się m.in. ze stosowanych kalkulatorów służących do wyliczania zdolności.
Poza tym, banki celowo nie ujawniają szczegółów dotyczących wewnętrznych procedur. Doświadczenia doradców Home Broker pokazują jednak, że do wyliczenia zdolności mogą przyjąć, na przykład, 60 proc. obecnie osiąganego przez kredytobiorcę dochodu, jeśli w trakcie spłaty osiągnie on wiek emerytalny.
Co ciekawe, zwykle okazuje się, że taka procedura jest nie do pod-ważenia nawet w sytuacji, gdy kredytobiorca ma już zaświadczenie ZUS o faktycznej wysokości przyszłej emerytury.

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Najbardziej poważne zawody według Polaków ZOBACZ RANKING

Wideo

Komentarze

Komentowanie zostało tymczasowo wyłączone.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Dodaj ogłoszenie